消费贷款能够得到越来越广泛的应用，证明这种消费方式有其自身的优点，给人们的生活带来便捷。接下来和大家聊一聊，为什么消费贷款这么火，银行都推出过哪些产品？

年利率最低4% 线上线下都可办理

据了解，银行个人消费贷款产品普遍具有明确贷款对象，贷款利率因人而异，客户可以自助申请、自动审批，授信额度有效期内可循环使用、随借随还，贷款按照实际用款天数按日计息等特点。

以农行“网捷贷”为例，其贷款对象为农行个人住房贷款客户、代发工资户、贵宾客户、部分地区按时缴纳住房公积金的客户、其他白名单客户。除无须抵质押担保，无须保证担保外，它还具有在线申请，在线签约，自动审批，随借随还等特色。

在贷款额度方面，网捷贷最高额度30万元，但超过20万元需前往网点递交资料。记者实测的贷款年化利率为4.35%，使用期限为1年。需要指出的是，1年使用期到期后可重新申请审批，贷款额度、年化利率都有可能变化。

中行“中银E贷”的申请条件为“已正常还款六个月的中国银行房贷客户”“中国银行代发工资的特邀客户”“石家庄社保特邀客户”，满足其一即可。

中银E贷同样为线上申请，免抵押、免担保，随借随还，额度有效期1年。有所不同的是，其额度最高为20万元，但年化利率最低能到4%。

工行“融e借”600元起借，最高可借80万元，不过网上银行、手机银行、智能终端等自助渠道可申请累计余额最高为30万元；超过30万元的，需要前往营业网点柜面办理。

在利率方面，融e借按日计息，利率实行差异化定价，根据最新贷款市场报价利率（LPR）加成计算，按月更新，最低年化利率为4.35%（LPR+0.5）。

个人消费贷款用途有明确要求

调查发现，不少银行个人消费贷款产品支持按期付息一次还本，这给使用者减轻了不少压力。

虽然使用很方便，但银行个人消费贷款产品普遍具有合规用途约定，如果违规使用，银行将提前收回贷款。

2020年11月2日，银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。在贷款用途方面，意见稿明确，小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；不得购房及偿还住房抵押贷款等。

为防止过度借贷风险，意见稿提出，对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。

值得注意的是，个人消费贷款可借额度与个人信用卡额度共享个人信用总额度，申请个人消费贷款后，消费者所持有的信用卡可用额度会被相应占用。

面对消费贷极大的市场空间，是商业银行加码个人消费贷所面临的重要机会，而市场过于分散带来的市场拓展困境与个人消费贷的信用征集、后续纠纷解决问题是其中最重要的挑战。